كيف تضع ميزانية لمنزلك؟

تعاني معظم الأسر من عدم الموازنة بين مداخلها ونفقاتها، حيث يلاحظ أن قيمة نفقات الأسرة أصبحت تزيد على مداخلها وبالتالي فإن الأسر تضطر للاستدانة أو الاقتراض  لسد العجز بين مداخلها ونفقتها مما يوفر لها نوعا من التوازن بين مداخلها ومصارفها على المدى القصير، ولكن على المدى الطويل فإن لهذه الاستدانة عواقب مادية وعواقب معنوية.

بالنسبة للعواقب المادية، فإن الأسرة يتقلص دخلها بفعل اقتطاع الدين أو القرض وبالتالي  الدخول في دوامة  استدانات جديد لسد العجز في التوازن بين المداخل والمصاريف من جهة.

ومن جهة أخرى فإن هذه العواقب المادية سوف تؤدي لعواقب معنوية كازدياد المشاكل في الأسرة بين الزوجين مما قد يؤدي في بعض الأحيان للطلاق وتبعاته.

والسؤال المطروح لماذا لا تستطيع الأسرة الموازنة بين مداخلها ونفقاتها ؟

هذا المشكل راجع بالأساس إلى عاملين أثنين:

1-   ازدياد أسعار السلع  في العالم عموما وعالمنا العربي خصوصا دون الزيادة في المداخل.

2-   ليست لدينا ثقافة مالية تعيننا على وضع ميزانية توازن بين مداخلنا ومصارفنا ولما لا تساعدنا على ادخار جزء من دخلنا.  

بالنسبة للعامل الأول فلا نستطيع فعل الكثير، ولكن بالنسبة للعامل الثاني فيمكننا أن نفعل فيه الكثير، وذلك بوضع ميزانية للأسرة لترشيد نفقاتنا ووضع مخطط للادخار يكون سندا لها في الأزمات مثل أزمة كورونا مؤخرا.

إذن ما هي الميزانية؟

الميزانية هي خطة تساعد الأسرة على حسن التصرف في الأموال التي تجنيها. حيث أنها تتيح لها معرفة مقدار الأموال (الدخل المتوسط الشهري) التي تتلقاها ومصادرها وأين تنفقها وماذا يمكن أن تدخره من   الدخل.

كما أن وضع ميزانية للأسرة يمكن أن يساعدها على التحكم في نفقاتها وذلك لتحقيق أهدافها المالية مثل شراء بيت أو التخلص من الديون أو أي هدف آخر.

وأخيرا يجب أن نعرف أن لكل أسرة ميزانيتها الخاصة والتي تختلف باختلاف الزمان والمكان وطموحات الأسرة.

مصطلحات يجب تعريفها  قبل وضع الميزانية

1.    ما هو الدخل المتوسط الشهري؟

يختلف  الدخل من فئة إلى أخرى، فالموظف والمستخدم يتكون دخله من الراتب (والذي يكون في غالب الأحيان ثابتا)  ومجموع الحوافز والساعات الإضافية طول السنة وبالتالي فدخله المتوسط الشهري يساوي الراتب زائد مجموع الحوافز والساعات الإضافية مقسومة على 12. وعلى سبيل المثال إذا كان راتب شخص يساوي 5000 درهم وكان مجموع الحوافز والساعات الإضافية طول العام تساوي 12000 درهم فإن :

دخله المتوسط الشهري = 5000 + (12000)/12 = 5000 + 1000 = 6000 درهم

أما بخصوص الأشخاص أصحاب المشاريع والمهن الحرة والتجار فإن دخلهم المتوسط الشهري يساوي دخلهم الصافي طول العام مقسوم على 12. والمقصود بالدخل الصافي طول العام هو الدخل الذي تم الأخذ منه جميع الضرائب، مستحقات العمال، دفع حق جميع الكمبيالات وقيمة الكراء السنوي وكل المصاريف التي تم استثمارها بالمحل الذي يزاول فيه صاحب المشروع عمله. وعلى سبيل المثال إذا كان الدخل الإجمالي السنوي لصاحب المشروع يبلغ 150000 درهم في الوقت الذي دفع  10000 درهم في الضرائب و 30000 درهم في أجور العمال والمستخدمين  و 15000 درهم كقيمة كرائية سنوية للمحل و 1500 درهم إصلاحات للمحل فإن :

 دخله المتوسط الشهري =(150000 – 10000 – 30000 – 15000 – 1500)/12

     =  7791 درهم

2.    المصاريف:

يسمح لك تتبع حركية أموالك منذ تحصيلها إلى إنفاقها من معرفة التأثير الذي يحدثه إنفاق كل درهم على ميزانيتك الإجمالية، حيث يمكن أن يكون للتغييرات الصغيرة في عادات الإنفاق لديك تأثير كبير على ميزانيتك وقدرتك على الادخار.

على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق 15 درهما يوميًا على القهوة ، فإنك تضيع بهذا 5400 درهما سنويًا يمكن ادخارها أو استثمارها.

لمعرفة أين تذهب أموالك، اكتب نفقاتك واحتفظ بإيصالاتك. افعل ذلك لمدة شهر أو شهرين:

1. اكتب كل ما تشتريه ، سواء من البقالة أو فنجان القهوة اليومي.

2- احتفظ بنسخة من الفواتير التي تدفعها خلال هذه الفترة.

ومن خلال هذا التدقيق في النفقات سوف تقسم المصاريف إلى أربعة فئات :

-         المصاريف الشهرية والضرورية: كالمأكل والمشرب، السكن، الدواء، الرسوم الدراسية الشهرية بالنسبة للأطفال ...

-         المصاريف الشهرية الغير الضرورية أي مصاريف الأشياء التي يمكن أن تستقيم الحياة بدونها:  كالأكل في المطاعم، استعمال السيارة في الوقت الذي يكون فيه النقل العمومي متوفرا، ....

-         المصاريف السنوية الضرورية: كالرسوم السنوية المدرسية بالنسبة للأطفال، الأعياد، الملابس، ....

-         المصاريف السنوية الغير الضرورية: كالتصييف في فنادق مصنفة، السفر لاتجاهات عالمية بأسعار خيالية في الوقت الذي يتوفر فيها نفس الخدمات محليا، ...

غير أنه يجب الإشارة إلى أن المصاريف الضرورية وغير الضرورية تختلف من أسرة لأخرى، ففي الوقت الذي فيه ترى أسرة أن امتلاك سلعة ما شيء ضروري، فيمكن لأسرة أخرى أن ترى أن تلك السلعة يمكن الاستغناء عنها. فمثلا يمكن لأسرة أن ترى أن امتلاك سيارة برغم مصاريفها الكثير شيء ضروري وذلك لانعدام النقل العمومي بمنطقتها، يمكن لأسرة أخرى أن ترى نفس السيارة شيء غير ضروري وذلك لتوفر المنطقة التي تسكن فيها على نظام متطور للنقل العمومي يوفي بكل مشاورها.  

3.    ما هي أنواع الادخار:

للادخار أهميّة كبيرة، وهو أنواع :

-         النوع الأول: يتمثل في تغطية النفقات الأساسيّة في حال فقدان الوظيفة أو مصدر الدخل ويجب أن تتراوح قيمته  ما بين  3 أشهر إلى ستة أشهر من الأجر بحسب الخبراء. فإذا كان دخل الشخص هو 9000 درهم فلا بد له أن يكون له ادخار يتراوح ما بين 27000 درهم  و 54000 درهم.

-         النوع الثاني: مواجهة تكاليف أي ظروف طارئة، كالعلاج أو إصلاح السيارة، أو جهاز الكمبيوتر، وغيرها الكثير.

-         النوع الثالث: توفير المال لشراء منزل الأحلام أو القيام بالاستثمار وذلك لزيادة الدخل.

-         النوع الرابع: الشعور بالراحة عند التقاعد، نظراً لتوفّر مبلغ مالي قادر على تغطية التكاليف اليوميّة.

-         النوع الخامس: الادخار لتوفير أفضل تعليم للأطفال في المستقبل.

-         النوع السادس: تأمين المستقبل، إذ إنّ الشخص لا يمكنه معرفة ما يخبّئه له المستقبل غالباً.

-         النوع السابع: ادخار المال لإنفاقه على التخلّص من التوتّر، والمتعة من خلال العطلات والإجازات.

ويوصي الخبراء على أن قيمة الادخار شهريا يجب ألا تقل على 10 في المائة من الدخل المتوسط الشهري للأسرة.

4.    التخلص من الديون:

بحسب الخبراء فإن وصول الأسرة للحرية المالية لا يستقيم إلا بالادخار وتسديد الديون المستحقة. وبحسب كتاب "أغنى رجل في بابل" (والذي أوصي بقراءته) فإن قيمة تسديد الدين لا يجب أن تقل على 10 في المائة من الدخل أيضا مثلها مثل قيمة الادخار.

نموذج لوضع الميزانية

هناك عدة نماذج لوضع الميزانية  اخترنا منها الميزانية النقدية والتي تعتبر من أفضل طرق الموازنة بالنسبة لكثير من الناس، ويطلق عليها أيضاً نظام «المغلفات أو الأظرفة»، الذي تتم من خلاله مراقبة مجموع الدخل كل شهر، وسحب نفقات شهرية ثابتة مثل الادخار، ومدفوعات الديون، والإيجار أو الرهن، والتأمين، والخدمات، لوضع هذه المبالغ جانباً قبل تخصيص أموال المغلفات في أظرفة مصنفة لتتناسب مع الفئات الموضوعة.

فإذا كان هناك فئة لمصروفات البقالة بقيمة تجاوز 1000 درهم بالشهر، على سبيل المثال، فإنه يتم سحب هذا المبلغ من الحساب المصرفي ووضعه في «ظرف البقالة»، حيث تعد هذه الطريقة مثالية بالنسبة للأشخاص الذين يواجهون صعوبات في وضع حدود للإنفاق.

كما أن هذا الأسلوب يتطلب ترك بطاقات الائتمان وبطاقة الخصم في المنزل، لكن قد يكون من الجيد الاحتفاظ ببطاقة ائتمان في المحفظة لحالات الطوارئ فقط. ويعدّ هذا النموذج من الميزانيات مناسباً للأشخاص الذين يرغبون حقاً في التحكم في فئات الميزانية الخاصة بهم ومقدار المال المخصص لكل فئة.

مثال على  وضع الميزانية النقدية بالنسبة لأسرة دخلها الشهري الصافي 9000 درهم

قبل وضع الميزانية لهذه الأسرة، والتي تأجر منزل وتمتلك سيارة والتي تحلم بامتلاك بيت خاص بها، لابد من حصر المصاريف المهمة الشهرية والسنوية والتي تستوجب على هذه الأسرة تغطيتها:

المصاريف المهمة الشهرية:

-         الادخار: 900 درهم (10 بالمائة من الدخل)

-         الادخار لأجل اقتناء بيت: 1000 درهم

-         تسديد أقساط أدوات منزلية: 300 درهم

-         الإيجار : 1500 درهم

-         مصاريف الدراسة بالنسبة للأطفال: 1500 درهم

-         الرياضة للأطفال: 200 درهم

-         تعبئة الهواتف بالمنزل: 350 درهم

-         الملابس : 200 درهم

المجموع = 5950 درهم

المصاريف المهمة السنوية والتي تقسم على الشهور

-         تأمين المنزل : 400 درهم سنويا أي 33.33 درهم شهريا

-         ضريبة المنزل: 400 درهم سنويا أي 33.33 درهم شهريا

-         الأدوات المدرسية: 3000 درهم سنويا أي 250 درهم شهريا

-         عيد الأضحى: 2500 درهم سنويا أي 208.33 درهم شهريا

-         رمضان وعيد الفطر: 1500 درهم سنويا أي 125 درهم شهريا

-         التأمين على السيارة: 3200 درهم سنويا أي 266.67 درهم شهريا

-         الضريبة السنوية للسيارة: 700 درهم سنويا أي 58.33 درهم شهريا

-         المراقبة التقنية للسيارة : 400 درهم سنويا أي 33.33 درهم شهريا

-         إصلاح السيارة: 3000 درهم سنويا أي 250 درهم شهريا

-         مصاريف السفر السنوية: 6000 درهم سنويا أي 500 درهم شهريا

المجموع = 1758 درهم

ما تبقى يخصص للمصاريف الشهرية للمنزل ومصاريف التنقل ومصاريف الكهرباء والماء والذي يساوي: 9000 درهم – 5950 درهم – 1758 درهم = 1292 درهم. ويوضع هذا المبلغ في ظرف ويصرف منها طيلة الشهر.

خلاصة لابد من التنبيه بأن كل أسرة مطالبة بوضع ميزانية تتلائم مع ما تملك من دخل حالي و ما هي طموحتها المستقبلية.